1. PENDAHULUAN

pengertian dan klarifikasi bank

bank adalah pedagang dari dunia kuno yang membuat pinjaman kepada petani dan pedagang yang membawa barang antar kota. Catatan pertama kegiatan seperti tanggal kembali ke sekitar 2000 SM di Asyur dan Babilonia . Kemudian, di Yunani kuno dan selama Kekaisaran Romawi , pemberi pinjaman yang berbasis di kuil memberikan pinjaman tetapi juga menambahkan dua inovasi penting: menerima deposito dan mengubah uang. Selama periode ini, ada bukti sama pengembangan independen dari pinjaman uang dalam China kuno dan secara terpisah di India kuno .

Perbankan, dalam pengertian modern dari kata tersebut, dapat ditelusuri ke abad pertengahan dan awal Renaisans Italia , ke kota-kota kaya di utara seperti Florence , Venice dan Genoa . Para Bardi dan Peruzzi keluarga didominasi perbankan di Florence abad ke-14, mendirikan cabang di banyak bagian lain Eropa . Mungkin bank Italia paling terkenal adalah Medici bank, didirikan oleh Giovanni Medici tahun 1397.

Perkembangan perbankan menyebar melalui Eropa dan sejumlah inovasi penting terjadi di Amsterdam selama Republik Belanda pada abad 16 dan di London pada abad ke-17. Selama abad ke-20, perkembangan telekomunikasi dan komputasi menghasilkan perubahan besar pada cara bank beroperasi dan memungkinkan mereka untuk secara dramatis meningkatkan dalam ukuran dan penyebaran geografis. The krisis keuangan Akhir 2000-an melihat sejumlah besar kegagalan bank, termasuk beberapa bank terbesar di dunia, dan banyak perdebatan tentang peraturan bank .

Klarifikasi bank

Bank Umum : istilah yang digunakan untuk sebuah bank normal untuk membedakannya dari sebuah bank investasi. Setelah Depresi Besar , Kongres AS mengharuskan bank hanya melakukan kegiatan perbankan, sedangkan bank investasi terbatas pada pasar modal kegiatan. Karena kedua tidak lagi harus berada di bawah kepemilikan yang terpisah, beberapa menggunakan "bank komersial" untuk merujuk ke bank atau sebuah divisi dari bank yang sebagian besar berkaitan dengan deposito dan pinjaman dari perusahaan atau bisnis besar. 

Bank Komunitas : lokal dioperasikan lembaga keuangan yang memberdayakan karyawan untuk membuat keputusan lokal untuk melayani pelanggan dan para mitra. 

Komunitas bank pembangunan : bank diatur yang menyediakan jasa keuangan dan kredit untuk kurang terlayani atau populasi. 

Serikat kredit : tidak nirlaba koperasi milik deposan dan sering menawarkan tarif yang lebih menguntungkan daripada mencari keuntungan bank. Biasanya, keanggotaan dibatasi untuk karyawan perusahaan tertentu, penduduk lingkungan yang ditetapkan, anggota serikat buruh tertentu atau organisasi keagamaan, dan keluarga mereka. 

Pos tabungan bank : tabungan bank yang terkait dengan sistem nasional pos. 

Bank swasta : bank yang mengelola aset individu berpenghasilan tinggi. Secara historis minimal Rp 1 juta yang dibutuhkan untuk membuka rekening, namun, selama tahun terakhir bank swasta banyak telah menurunkan rintangan mereka masuk USD 250.000 untuk investor swasta.

Bank luar negeri : bank yang terletak di wilayah hukum dengan pajak rendah dan regulasi. Bank luar negeri Banyak bank dasarnya swasta. 

Bank tabungan : di Eropa, bank tabungan mengambil akar dalam 19 atau kadang-kadang bahkan pada abad ke-18. Tujuan awal mereka adalah untuk memberikan produk tabungan dengan mudah diakses untuk semua strata populasi. Di beberapa negara, bank tabungan diciptakan atas inisiatif masyarakat; pada orang lain, individu sosial berkomitmen menciptakan yayasan untuk menempatkan infrastruktur yang diperlukan. Saat ini, bank tabungan Eropa telah menjaga fokus mereka pada perbankan ritel: pembayaran, produk tabungan, kredit dan asuransi untuk perorangan atau usaha kecil dan menengah. Selain itu fokus ritel, mereka juga berbeda dari bank komersial oleh jaringan distribusi luas desentralisasi mereka, memberikan jangkauan lokal dan regional-dan dengan pendekatan mereka bertanggung jawab secara sosial untuk bisnis dan masyarakat. 

Bangunan masyarakat dan Landesbanks : lembaga yang melakukan perbankan ritel. 

Etis bank : bank yang mengutamakan transparansi semua operasi dan hanya membuat apa yang mereka anggap sebagai investasi sosial-bertanggung jawab. 

Sebuah bank yang langsung atau Internet-Only adalah operasi perbankan tanpa cabang bank fisik, dipahami dan dilaksanakan sepenuhnya dengan komputer jaringan.

Jenis-jenis bank investasi 

Bank investasi " menanggung "(jaminan penjualan) saham dan obligasi masalah, perdagangan untuk rekening mereka sendiri, membuat pasar, dan menyarankan perusahaan di pasar modal kegiatan seperti merger dan akuisisi. 

Bank dagang secara tradisional bank yang bergerak di bidang pembiayaan perdagangan . Definisi modern, bagaimanapun, mengacu pada bank yang memberikan modal untuk perusahaan dalam bentuk saham, bukan pinjaman. Tidak seperti perusahaan modal ventura , mereka cenderung untuk tidak berinvestasi di perusahaan baru. 

Fungsi dan peranan umum bank

Bank menjaga uang dan memberikan pinjaman, kredit, dan layanan pembayaran seperti rekening giro, kartu debet, dan cek kasir. Bank mungkin juga menawarkan investasi dan produk asuransi. Seperti berbagai model untuk kerjasama dan integrasi antara industri keuangan telah muncul, beberapa perbedaan tradisional antara bank, perusahaan asuransi, dan perusahaan sekuritas telah berkurang. Terlepas dari perubahan ini, bank terus mempertahankan dan melakukan peran-utama mereka menerima deposito dan meminjamkan uang.

Barang dan jasa Perbankan terdiri dari dua bagian: Otoritas Moneter-Bank Sentral, dan Intermediasi Penyimpanan Kredit. Bank Indonesia  adalah bank sentral indonesia dan mengelola uang beredar Bangsa dan cadangan internasional, memegang deposito cadangan bank domestik lain dan bank sentral negara lain, dan masalah dolar yang kita gunakan. Para intermediasi kredit dan terkait industri jasa menyediakan layanan perbankan untuk konsumen dan bisnis. Ini akan mengamankan uang dari deposan, menyediakan pemeriksaan dan layanan kartu debit, dan meminjamkan uang kepada konsumen dan bisnis melalui kartu kredit, KPR, kredit mobil, kredit investasi, dan jalur kredit.

Industri organisasi Ada tiga tipe dasar bank. Bank umum, tabungan dan pinjaman asosiasi, dan credit unions. Meskipun beberapa perbedaan antara jenis bank telah berkurang, ada perbedaan utama Bank-bank komersial, yang mendominasi industri ini, menawarkan berbagai layanan untuk individu, bisnis, dan pemerintah.. Bank-bank komersial datang dalam berbagai ukuran, dari bank global besar untuk pertengahan ukuran bank komunitas regional dan kecil. Selain layanan perbankan khas, bank global meminjamkan internasional dan perdagangan mata uang asing. Bank regional memiliki banyak cabang dan mesin teller otomatis (ATM) lokasi di seluruh wilayah multi-negara dan memberikan layanan perbankan bagi individu dan bisnis lokal. Komunitas bank didasarkan secara lokal dan memiliki cabang kurang dari bank regional atau global. Dalam beberapa tahun terakhir, bank-yang online menyediakan jasa keuangan seluruhnya melalui Internet-telah memasuki pasar, dengan beberapa keberhasilan. Namun, bahkan dalam perbedaan internet banking telah berkurang karena bank tradisional juga menawarkan perbankan online, dan beberapa bank sebelumnya internet saja telah membuka cabang. 

Bank tabungan dan tabungan dan pinjaman asosiasi, lembaga penghematan kadang-kadang disebut, adalah kelompok terbesar kedua lembaga penyimpanan. Mereka pertama kali didirikan sebagai institusi berbasis masyarakat untuk membiayai KPR bagi masyarakat untuk membeli rumah dan masih memenuhi sebagian besar untuk tabungan dan kebutuhan pinjaman konsumen. Seiring waktu, perbedaan antara bank tabungan dan bank komersial sebagian besar telah menghilang. 

Serikat kredit adalah jenis lain dari lembaga penyimpanan. Serikat kredit dibentuk oleh orang-orang dengan ikatan bersama, seperti mereka yang bekerja untuk perusahaan yang sama, milik serikat pekerja yang sama, atau tinggal di daerah yang sama. Hanya orang yang memiliki ikatan bersama diperbolehkan untuk menjadi anggota. Kredit dan tabungan dibatasi untuk anggota. Credit unions adalah organisasi nirlaba yang dikelola oleh sejumlah pengurus dipilih oleh nasabah (anggota). 

Federal Reserve bank adalah lembaga-lembaga Pemerintah Federal yang melakukan layanan keuangan banyak. Tanggung jawab utama mereka adalah untuk mengatur industri perbankan dan untuk membuat dan melaksanakan kebijakan moneter Bangsa dengan mengendalikan pasokan uang-jumlah total dolar dalam negeri, termasuk kas dan deposito bank. Federal Reserve menggunakan kebijakan moneter untuk mendorong pertumbuhan ekonomi sementara membatasi inflasi. Selama periode aktivitas ekonomi lebih lambat, Federal Reserve akan meningkatkan pasokan uang dengan membeli surat berharga pemerintah dan aset lainnya. Federal Reserve juga mendorong pertumbuhan ekonomi dengan menurunkan suku bunga yang dibebankan bank untuk pinjaman. Meningkatkan pasokan uang dan menurunkan suku bunga yang dibebankan kepada bank yang meminjam uang bank memberikan lebih banyak uang untuk meminjamkan dan, mudah-mudahan, tumbuh perekonomian. Federal Reserve mungkin mencoba untuk melawan inflasi dengan menjual surat berharga pemerintah atau menaikkan suku bunga yang dibebankan bank, sehingga mengurangi jumlah uang bank dapat meminjamkan. Federal Reserve bank juga melakukan berbagai layanan bagi bank lain, termasuk cek pengolahan yang ditarik dan dibayarkan oleh bank yang berbeda.

Bunga pinjaman adalah sumber utama pendapatan bagi sebagian besar bank, membuat departemen pinjaman berbagai mereka penting untuk keberhasilan mereka. Departemen pinjaman komersial pinjaman uang kepada perusahaan; departemen kredit konsumer menangani pinjaman mahasiswa, kartu kredit, pinjaman pribadi, dan kredit mobil, dan pinjaman hipotek departemen uang pinjaman kepada individu dan bisnis untuk membeli real estat.

Bank-bank meminjamkan uang terutama berasal dari konsumen dan bisnis dalam memeriksa deposito, pasar uang, dan rekening tabungan dan sertifikat deposito. Deposito tersebut sering mendapatkan bunga bagi pemilik mereka, dan memberikan pemilik dengan metode pembayaran, seperti pembayaran tagihan online, cek, dan transfer kawat. Deposito di banyak bank yang diasuransikan dan diatur oleh sebuah badan Pemerintah AS, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), yang menjamin bahwa nasabah akan mendapatkan kembali uang mereka, sampai batas yang tercantum, jika bank harus gagal. Simpanan di tabungan dan pinjaman asosiasi dan serikat kredit diasuransikan dan diatur oleh badan pemerintah AS lainnya. 

Perkembangan terakhir. Penurunan harga rumah adalah salah satu penyebab krisis keuangan terakhir. Sebagai nilai rumah menurun, peminjam banyak berhenti membayar (macet) pada pinjaman rumah mereka (mortgages.) Dengan harga rumah menurun dan meningkatkan tingkat gagal bayar, bank menderita kerugian besar. Beberapa bank menderita kerugian besar dari bank lain karena mereka memberikan pinjaman hipotek berisiko atau hipotek milik terkonsentrasi di wilayah negara dengan penurunan perumahan terbesar harga. Banyak bank dengan kerugian besar dibeli oleh lain, bank yang lebih kuat, atau diambil alih oleh FDIC. 

Krisis keuangan dipercepat sebuah perubahan mendasar yang sedang berlangsung di industri perbankan sebagai bank diversifikasi layanan mereka untuk menjadi lebih kompetitif. Krisis keuangan telah memungkinkan bank lebih kuat untuk membeli bank lain dan perusahaan yang menyediakan jasa keuangan lainnya dengan harga lebih rendah dari sebelum krisis. Beberapa layanan keuangan lainnya bahwa banyak bank menawarkan pelanggan mereka meliputi: perencanaan keuangan dan jasa manajemen aset, jasa perantara, dan jasa asuransi. Bank membeli perusahaan yang menawarkan layanan ini dan masih menawarkan mereka melalui anak perusahaan atau pihak ketiga. Krisis keuangan juga membantu bank-bank komersial meningkatkan bagian mereka dari industri perbankan investasi. Bank investasi membantu perusahaan dan pemerintah mengumpulkan uang melalui penerbitan saham dan obligasi. Sebagai bank menanggapi perubahan peraturan dan perubahan lain didorong oleh krisis keuangan, sifat dari industri perbankan akan terus mengalami perubahan signifikan.

Peranan bank Indonesia

Dalam kapasitasnya sebagai bank sentral, Bank Indonesia mempunyai satu tujuan tunggal, yaitu mencapai dan memelihara kestabilan nilai rupiah. Kestabilan nilai rupiah ini mengandung dua aspek, yaitu kestabilan nilai mata uang terhadap barang dan jasa, serta kestabilan terhadap mata uang negara lain. Aspek pertama tercermin pada perkembangan laju inflasi, sementara aspek kedua tercermin pada perkembangan nilai tukar rupiah terhadap mata uang negara lain. Perumusan tujuan tunggal ini dimaksudkan untuk memperjelas sasaran yang harus dicapai Bank Indonesia serta batas-batas tanggung jawabnya. Dengan demikian, tercapai atau tidaknya tujuan Bank Indonesia ini kelak akan dapat diukur dengan mudah.

Tiga Pilar Utama

Untuk mencapai tujuan tersebut Bank Indonesia didukung oleh tiga pilar yang merupakan tiga bidang tugasnya. Ketiga bidang tugas ini adalah:

Menetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter.

Mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran, serta

Mengatur dan mengawasi perbankan di Indonesia.

Ketiganya perlu diintegrasi agar tujuan mencapai dan memelihara kestabilan nilai rupiah dapat dicapai secara efektif dan efisien.

Deregulasi bank

Peraturan Bank adalah bentuk pemerintah peraturan yang tunduk bank untuk persyaratan tertentu, pembatasan dan pedoman. Struktur regulasi menciptakan transparansi antara lembaga perbankan dan individu dan perusahaan dengan siapa mereka melakukan bisnis, antara lain. Mengingat keterkaitan industri perbankan dan ketergantungan bahwa nasional (dan global) ekonomi berpegang pada bank, penting bagi lembaga-lembaga pengawas untuk mempertahankan kontrol atas praktik standar dari lembaga tersebut. Para pendukung peraturan tersebut sering bergantung argumen mereka pada "terlalu besar untuk gagal" gagasan. Ini menyatakan bahwa banyak lembaga keuangan (terutama bank investasi dengan komersial lengan) memegang terlalu banyak kendali atas ekonomi gagal tanpa konsekuensi besar. Ini adalah premis bagi pemerintah talangan , di mana bantuan keuangan federal diberikan kepada bank atau lembaga keuangan lainnya yang tampaknya berada di ambang kehancuran. Keyakinan adalah bahwa tanpa bantuan ini, bank-bank yang lumpuh tidak hanya akan menjadi bangkrut, tapi akan membuat efek riak seluruh perekonomian. Lainnya menganjurkan deregulasi, atau perbankan bebas , dimana bank diberikan kebebasan diperpanjang tentang bagaimana mereka beroperasi lembaga.