3A. MANAJEMEN AKTIVA DAN PASSIVA BANK

Dalam perbankan, pengelolaan aktiva dan pasiva adalah praktek pengelolaan risiko yang muncul akibat ketidaksesuaian antara aktiva dan kewajiban (utang dan aset) dari bank. Hal ini juga dapat dilihat pada asuransi.
Bank menghadapi beberapa risiko seperti risiko likuiditas , risiko suku bunga , risiko kredit dan risiko operasional . Aset kewajiban manajemen (ALM) adalah manajemen strategis alat untuk mengelola risiko suku bunga dan risiko likuiditas yang dihadapi bank , lain perusahaan jasa keuangan dan perusahaan .
Bank mengelola risiko mismatch aset kewajiban dengan cara mencocokkan aset dan kewajiban menurut pola jatuh tempo atau sesuai durasi, dengan lindung nilai dan dengan sekuritisasi . Sebagian besar teknik untuk lindung nilai induk dari lindung nilai delta konsep diperkenalkan di Black-Scholes model dan dalam karya Robert C. Merton dan Robert A. Jarrow . Awal asal usul aset dan kewajiban tanggal manajemen untuk periode bunga tinggi dari 1975-6 dan 1970-an dan awal 1980-an di Amerika Serikat . Van Deventer, Imai dan Mesler (2004), bab 2, garis besar sejarah ini secara rinci.
Manajemen risiko modern sekarang berlangsung dari pendekatan terpadu untuk perusahaan manajemen risiko yang mencerminkan fakta bahwa risiko tingkat bunga , risiko kredit , risiko pasar , dan risiko likuiditas semua saling terkait. Para Model Jarrow-Turnbull adalah contoh dari metodologi manajemen risiko yang mengintegrasikan tingkat gagal bayar dan acak bunga. Pekerjaan awal dalam hal ini dilakukan oleh Robert C. Merton . Meningkatkan terpadu manajemen risiko dilakukan pada tanda penuh untuk dasar pasar daripada basis akuntansi yang berada di jantung kesenjangan tingkat bunga sensivitas pertama dan perhitungan durasi.

SUMBER DANA BANK
Sebuah bank adalah perusahaan bisnis. Tujuan utamanya adalah untuk mendapatkan keuntungan. Untuk mencapai tujuan ini ia menyediakan layanan kepada pelanggan. Menawarkan berbagai kewajiban tanpa bunga kepada masyarakat. Kewajiban ini merupakan sumber dana bagi bank dan ditampilkan pada sisi kewajiban dalam neraca bank komersial.

1.       Dana Bank sendiri dana Bank sendiri terutama dari tiga jenis:  Modal disetor, Cadangan dana dan  Bagian laba yang tidak dibagikan.

1. Bank Pemilik Dana.
Sendiri Bank disetor. Jumlah dengan mana suatu perusahaan perbankan yang terdaftar disebut modal nominal atau berwenang. Ini adalah jumlah maksimum dari modal yang disebutkan dalam klausul ibukota anggaran dasar perusahaan. Modal selanjutnya dibagi menjadi (i) modal disetor dan (ii) penempatan modal. Bank-bank di Pakistan meningkatkan modal dasar dengan menerbitkan saham biasa Rs. 10 masing-masing yang disetor penuh.

2. Dana cadangan. Cadangan adalah sumber dana yang dikelola oleh semua bank umum. Pada saat mendeklarasikan dividen, suatu bagian tertentu dari keuntungan ditransfer ke dana cadangan. Cadangan ini milik. Pemegang saham dan pada saat likuidasi, Pemegang Saham berhak untuk cadangan ini bersama dengan ibu kota.

Tujuan utama dari menyisihkan sebagian keuntungan untuk memenuhi pengeluaran yang tak terduga dari bank. Perbankan Perusahaan Ordonansi telah mewajibkan (mengikat) untuk setiap perusahaan perbankan yang tergabung dalam Pakistan untuk membuat dana cadangan.

3. Profit. Laba adalah sumber ke bank untuk tujuan bisnis. Keuntungan menandakan saldo kredit dari rekening laba rugi yang belum didistribusikan. Keuntungan akumulasi selama bertahun-tahun meningkatkan modal kerja bank dan memperkuat posisi keuanganya.

2.       DANA YANG BERASAL DARI MASYARAKAT

1.       GIRO

Giro dalam perbankan adalah simpanan yang penrakikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah lainyya atau dengan cara pemindah bukuan.

2.       TABUNGAN

Tabungan merupakan simpanan yang paling popular dikalangan masyarakat umum. Perngertian tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilkakukan mennurut syarat-syarat tertentu yang disepakati tetapi tidak dapat tertarik dengan cek, bilyet giro, dan atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.

3.       DEPOSITO

Deposito adalah simpanan yang hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyimpanan dengan bank. Deposito termasuk ke dalam dana mahal, karena bunga yang harus dibayar ke bank para deposan relatif paling tinggi dibandingkan dengan produk-produk lainnya.

3.       DANA YANG BERASAL DARI LUAR NEGERI

Dalam praktiknya sumber dana ini merupakan tambahan jika bank mengalami kesulitan dalam pencarian sumber dana sendiri dan masyarakat. Dana yang diperoleh dari sumber ini digunakan untuk membiayai atau membayar transaksi-transaksi tertentu. Perolehan dana dari sumber ini antara lain dapat diperoleh dari:

1. Bantuan Likuiditas Bank Indonesia (BLBI), merupakan kredit yang diberikan bank Indonesia kepda bnk-bank yang mengalami kesulitan likuiditas. Kredit likuiditas ini juga diberikan kepada pembiayaan sektor-sektor usaha tertentu.

2. Pinjaman antar bank (Call Money). Biasanya pinjaman ini di berikan kepada bank-bank yang mengalami kalah kliring di dalam lembaga kliring dan tidak mampu untuk membayar kekalahannya. Pinjaman ini bersifat jangka pendek dengan bunga yang relative tinggi jika dibandingkan dengan pinjaman lainnya.

3. Pinjaman dari bank-bank luar negeri. Merupakan pinjaman yang diperoleh oleh perbankan dari pihak luar negeri.

4. Surat berharga pasar uang (SBPU). Dalam hal ini pihak perbankan menerbitkan SPBU kemudian diperjual belikan kepada pihak yang berminat, baik perusahaan keuangan maupun nonkeuangan. SPBU diterbitkan dan ditawarkan dengan tingkat suku bunga sehingga masyarakat tertarik untuk membelinya.

3B. MANAJEMEN PENGGUNAAN DANA

DANA CADANGAN PRIMER

Jumlah uang minimum uang tunai yang diperlukan untuk mengoperasikan bank. Cadangan primer juga termasuk cadangan hukum yang ditempatkan disebuah federal reserve atau bank koresponden lainnya cek yang belum di kumpulkan termasuk dalam jumlah ini juga.

DANA CADANGAN SEKUNDER

Dana cadangan sekunder adalah asset yang diinvestasikan dalam aman, berharga, sekuritas jangka pendek seperti treasury bills ketika permintaant  kredit rendah. Cadangan sekunder memberikan ukuran tambahan sederhana risiko likuiditas. Mereka mendapatkan bunga dan dapat berguna dalam menyesuaikan total cadangan bank

KREDIT

Kredit adalah kepercayaan yang memungkinkan satu pihak untuk menyediakan sumber daya ke pihak lain dimana pihak kedua tidak mengganti partai pertama segera (sehingga menghasilkan utang ), tetapi bukan mengatur baik untuk membayar kembali atau kembali sumber-sumber (atau bahan lain yang nilainya sama) di kemudian hari. Sumber daya yang disediakan mungkin keuangan (misalnya pemberian pinjaman ), atau mereka dapat terdiri dari barang atau jasa (misalnya kredit konsumen). Kredit mencakup setiap bentuk pembayaran ditangguhkan.  Kredit diperpanjang oleh kreditur , juga dikenal sebagai pemberi pinjaman , untuk debitur , juga dikenal sebagai peminjam .
Kredit tidak selalu membutuhkan uang . Konsep kredit dapat diterapkan dalam ekonomi barter juga, didasarkan pada pertukaran langsung barang dan jasa (Ingham 2004 hal. 12-19). Namun, dalam kredit masyarakat modern biasanya mata oleh unit rekening . Berbeda dengan uang, kredit itu sendiri tidak dapat bertindak sebagai satuan hitung.
Mutasi modal keuangan biasanya tergantung pada baik kredit atau ekuitas transfer. Kredit pada gilirannya tergantung pada reputasi atau kelayakan kredit dari entitas yang mengambil tanggung jawab atas dana. Kredit juga diperdagangkan di pasar keuangan . Bentuk paling murni adalah credit default swap yang pasar, yang pada dasarnya adalah pasar yang diperdagangkan di asuransi kredit. Sebuah swap default kredit ini merupakan harga di mana dua pihak bertukar ini risiko - perlindungan "penjual" mengambil risiko default dari kredit dengan imbalan pembayaran, biasanya dinotasikan dalam basis poin (satu basis poin adalah 1/100 dari persen ) dari jumlah nosional yang akan direferensikan, sementara perlindungan "pembeli" membayar premi ini dan dalam kasus default yang mendasari (pinjaman, obligasi piutang atau lainnya), memberikan piutang ini kepada penjual perlindungan dan menerima dari penjual ini nominal jumlah (yang, dibuat utuh).
Kredit, dalam perdagangan dan keuangan, adalah istilah yang digunakan untuk menunjukkan transaksi transfer uang atau harta lain pada janji pembayaran, biasanya di masa mendatang tetap. Pengalih dengan demikian menjadi kreditur, dan transfer, debitur; maka kredit dan utang hanyalah istilah yang menggambarkan operasi yang sama dilihat dari sudut pandang yang berlawanan.

INVESTASI JANGKA PANJANG

Investasi jangka panjang adalah pilihan terbaik untuk toleran!
Karena keluar dari nama mereka, investasi jangka panjang adalah investasi, yang dibuat untuk jangka waktu padat. Orang bisa menyatakan tentang panjang istilah untuk memanggil investasi jangka panjang, tetapi dalam banyak kasus ketika kita berbicara tentang investasi jangka panjang yang kita maksud investasi ditempatkan selama lebih dari 5 tahun.
Baik investasi jangka panjang adalah mereka yang yang menanggung risiko rendah dan menawarkan keuntungan yang tinggi pada hasil. Dalam hal investasi jangka panjang Anda biasanya tidak memiliki kesempatan untuk mengubah kondisi investasi Anda sesering perubahan pasar. Tapi Anda tidak memiliki keharusan untuk melakukannya. Investasi jangka panjang hasil tinggi tidak menanggapi fluktuasi pasar secepat investasi jangka pendek dilakukan, dan investor disimpan aman.
Baik investasi jangka panjang seringkali fokus pada masa depan, dan mereka ada untuk menjamin keuntungan pemilik tinggi di masa depan. Jadi orang tidak boleh mencoba untuk mengejar kemuliaan dengan cepat - sebagai ungkapan terkenal berjalan - terburu-buru membuat limbah. Dalam kebanyakan kasus orang memilih investasi jangka panjang, ketika mereka memiliki tujuan tertentu yang ditujukan untuk perspektif. Jadi jika Anda benar-benar memahami apa yang Anda butuhkan untuk dan siap untuk menunggu dividen - aman investasi jangka panjang adalah pilihan Anda!
Panjang hasil investasi jangka biasanya lebih tinggi. Hal ini dapat dijelaskan dengan sifat manusia - kita selalu ingin mendapatkan keuntungan dalam waktu yang lebih singkat tapi yang paling toleran dari kita selalu mendapatkan lebih banyak.
Investasi jangka panjang terbaik adalah mereka yang membawa hasil yang tinggi dan dilindungi dari risiko kegagalan. Untuk memastikan bahwa Anda telah memilih investasi jangka panjang dan terbaik akan mendapatkan kembali investasi jangka tertinggi panjang, sangat teliti saat memilih perusahaan untuk menangani. Hanya perusahaan terkemuka dan terpercaya bisa menjanjikan Anda baik dan aman investasi jangka panjang.

4. JASA BANK

1.       1. INKASO

Inkaso adalah sebuah layanan bank untuk penagihan pembayaran atas surat/document berharga kepada pihak ketiga di tempat atau kota lain di dalam negeri. Surat atau dokumen berharga yang dapat diproses adalah wesel, cek bilyet giro, kuitansi, surat promes/aksep dan hadiah undian.

Wesel  adalah bentuk cek yang diterbitkan dan dijamin oleh bank. Ketika meminta draf memeriksa bank penerbit biasanya akan memeriksa untuk memastikan dana yang cukup tersedia dalam account Anda. Setelah dikeluarkan, bank menyisihkan uang itu sendiri untuk menjamin itu membersihkan sekali diuangkan. Konsep ini biasanya digunakan dalam transaksi yang melibatkan uang dalam jumlah besar uang untuk real estate, pembelian kendaraan, atau situasi lain di mana orang atau badan mencairkan cek menginginkan jaminan dana yang baik.

Giro adalah suatu istilah perbankan untuk suatu cara pembayaran yang hampir merupakan kebalikan dari sistem cek. Suatu cek diberikan kepada pihak penerima pembayaran (payee) yang menyimpannya di bank mereka, sedangkan giro diberikan oleh pihak pembayar (payer) ke banknya, yang selanjutnya akan mentransfer dana kepada bank pihak penerima, langsung ke akun mereka.
Perbedaan tersebut termasuk jenis perbedaan sistem 'dorong dan tarik' (push and pull). Suatu cek adalah transaksi 'tarik': menunjukkan cek akan menyebabkan bank penerima pembayaran mencari dana ke bank sang pembayar yang jika tersedia akan menarik uang tersebut. Jika tidak tersedia, cek akan "terpental" dan dikembalikan dengan pesan bahwa dana tak mencukupi. Sebaliknya, giro adalah transaksi 'dorong': pembayar memerintahkan banknya untuk mengambil dana dari akun yang ada dan mengirimkannya ke bank penerima pembayaran sehingga penerima pembayaran dapat mengambil uang tersebut. Karenanya, suatu giro tidak dapat "terpental", karena bank hanya akan memproses perintah jika pihak pembayar memiliki daya yang cukup untuk melakukan pembayaran tersebut. Namun ini juga berarti pihak pembayar tidak mendapatkan keuntungan dari "float".

2.      Transfer

Adalah jasa yang diberikan oleh bank khususnya kepada nasabah berupa pemindahan/pengiriman uang atas perintah pengirim dari suatu tempat menuju tempat penerima lainnya yang dapat dilakukan dari kota yang sama, antar kota bahkan antar Negara  

3.       

              3. SAFE DEPOSIT BOX

Safe deposit box adalah wadah individual dijamin, biasanya diadakan dalam besar aman atau lemari besi bank . Safe deposit box yang umumnya berada di bank , kantor pos atau lembaga lainnya. Kotak penyimpanan aman digunakan untuk menyimpan barang berharga, seperti batu permata , logam mulia , mata uang , surat berharga, dokumen penting seperti surat wasiat , properti perbuatan , dan akte kelahiran , atau komputer penyimpanan data yang membutuhkan perlindungan dari pencurian , kebakaran , banjir , sabotase atau alasan lain. Dalam pengaturan khas, penyewa membayar bank biaya untuk penggunaan kotak, yang dapat dibuka hanya dengan produksi sebuah tombol yang sudah ditetapkan, kunci penjaga sendiri bank, yang tepat tanda tangan , dan mungkin kode dari beberapa macam. Beberapa bank selain itu menggunakan biometrik dual-kontrol keamanan untuk melengkapi prosedur keamanan konvensional. 

4.        4. LETTER OF CREDIT

Sebuah surat kredit adalah dokumen yang lembaga keuangan atau masalah partai mirip dengan penjual barang atau jasa yang mengatur bahwa penerbit obligasi akan membayar penjual untuk barang atau jasa penjual menyerahkan kepada pembeli pihak ketiga. ^[1] Penerbit kemudian mencari penggantian dari pembeli atau dari bank pembeli. Dokumen ini melayani dasarnya sebagai jaminan kepada penjual bahwa itu akan dibayar oleh penerbit surat kredit tanpa memperhatikan apakah pembeli akhirnya gagal membayar. Dengan cara ini, risiko bahwa pembeli akan gagal untuk membayar ditransfer dari penjual kepada surat penerbit kredit itu.
Letter of credit yang digunakan terutama dalam perdagangan internasional untuk transaksi besar antara pemasok di satu negara dan pelanggan di negara lain. Dalam kasus tersebut, International Chamber of Commerce Bea Seragam dan Praktek Kredit Dokumenter berlaku (UCP 600 sebagai versi terbaru). ^[2] Mereka juga digunakan dalam proses pengembangan lahan untuk memastikan bahwa fasilitas umum disetujui (jalan, trotoar, badai air kolam, dll) akan dibangun. Para pihak dalam surat kredit adalah supplier, biasanya disebut ahli waris, "bank penerbit, 'dari mereka pembeli adalah klien, dan kadang-kadang advising bank , di antaranya adalah penerima klien. Hampir semua surat kredit tidak dapat ditarik kembali, yaitu, tidak dapat diubah atau dibatalkan tanpa persetujuan dari ahli waris, bank penerbit dan bank menegaskan, jika ada. Dalam melaksanakan transaksi, letter of credit menggabungkan fungsi umum untuk giro dan cek perjalanan .

5.      

            5. TRAVELLER CHEQUE

travellers cheque adalah cek yang dikeluarkan oleh lembaga keuangan yang dapat digunakan sebagai bentuk pembayaran. travellers cheque yang paling sering digunakan oleh mereka yang bepergian karena mereka secara luas diterima sebagai pembayaran di banyak bagian dunia, namun dapat diganti jika hilang atau dicuri oleh lembaga keuangan yang menerbitkan. travellers cheque dikeluarkan dalam berbagai denominasi moneter seperti US Dollar, Euro, Yen Jepang, Dolar Kanada, Dolar Australia, dan Pound Inggris.
Pelanggan harus dapat membeli cek perjalanan dari sebagian besar lembaga keuangan besar. Pada saat pembelian, pelanggan akan diminta untuk menandatangani setiap pelancong individu cek. Tanda tangan adalah salah satu fitur keamanan cek perjalanan sebagai pengguna akan diminta untuk balasan cek pada titik penebusan. Jika tanda tangan tidak cocok, pemeriksaan tidak akan diterima.
Pada saat pembelian, pelanggan harus disediakan dengan daftar nomor seri cek yang dibeli. Jika ada pemeriksaan dilaporkan hilang atau dicuri, sebagian besar bank akan memerlukan pelanggan untuk menyediakan nomor seri cek hilang. Hal ini memungkinkan bank untuk memverifikasi keabsahan klaim dan cek.